日銀が金融緩和政策の修正に動いた状況にあって、
今後、住宅ローンの金利が上昇することは、十分にあり得ると考えます
これは言っておきますが、
住宅ローンを利用している人が金利をなめていると、大変なことになります。
生活が、詰みます
今日は、金利について考えてみます
住宅ローンの利用者にとって、金利が上昇すると、そのようなことが起こるのか？
返済負担が増加します
具体的には、毎月返済額が増えます。ということはつまり、全期間を通しての総返済額も増えることになりますね
最近は景気の変動も読みにくいことから、ボーナス返済を組み入れる人は減ったといわれています
しかし、毎月返済額の算定となると、けっこう余裕のないプランニングをしている人も、少なくないのが実情です
毎月の収支は赤字だが、なんとかボーナスで補填しようという家庭も多いはずです
そのボーナスも、昨今の日本経済の厳しさから、企業によって濃淡が大きいのが実情です
そのような多くの家庭にとって、毎月返済額が増えることは死活問題に関わります
一括繰り上げ返済できるだけの資力がある家庭であれば、どうとでも立ち回れるかもしれません。
つまり、それははっきり言えば「リスク許容度が高い」ということになります。
そのような人がリスクを取って変動金利型や、2、3年といった短期の固定特約型を設定するのは、選択肢としてはアリでしょう
しかし、毎月返済額の増額に対応できない人の場合は、延滞の可能性も出てきます。任意売却で自宅を処分するか、最悪、債務不履行による自宅の代物弁済、競売といった事態も起こりえます
ここまでくると、自己破産といったワードも頭をよぎる
これまで長い期間にわたって住宅ローン金利は低空飛行を続けてきました
現在、２年固定型であれば、まだ探せば0.3％前後で借りられるところもあるはずです
多くの人が活用する、住宅取得控除によりローン残高の1％が減税されることを踏まえると、まさに「逆さやローン」の状態が長い間続いています
しかし、いつかそれも、終焉を迎えそうな雰囲気です。
少なくとも個人的には、今年1年間、金利が上がるほうに投資をしてきて利益が出ました
住宅ローンの金利上昇はすでに起こっています
前述の個人的な投資。米国株ＥＴＦなのですが、ＴＭＶという商品を１年以上保持しました。
バイデン政権後もFRBのパウエル議長が続投決定。そんな報を受けて、長期金利も上昇していきました
ＦＲＢのパウエル議長は以前、すくなくとも3年間、政策金利は引き上げないとコメントしていたのですが、結果はそのようになりませんでした
今後の金利の動きについては、読むのが非常に難しい
住宅ローンを利用する人は今、どのような金利形体を選択するのでしょうか？
金融機関の間では、長年、ローン金利をめぐって激しい値下げ合戦が繰り広げられてきました
看板商品は、インパクトのある2年固定型の住宅ローンです
よほど長期的な視座を持つ人でない限り、担当者のおすすめに乗って、2年型を選びやすいはずです
必ずしも、それがダメとはいえません。金利の上下など、正直誰にも将来が見えません
しかし、このブログでは、
せっかく読んでくれたのだから、ひとつ違った目線をお示ししたい
繰り返しますが、金利がこの先上がるのかどうなるか、これは読みきれません。
金利の先行きについては、
あなたが金融に詳しいと思う、例えば近所の銀行員あたりに聞いても、果たしてあなたが満足いく答えを得られるでしょうか？
一生に関わる住宅ローンの金利設定を、そもそもギャンブルのようにヤマ掛けで決めて良いものか？
そのような答えがない問いに思いをはせるよりも、ここは今一度、自分の足元を見つめる
この先起こる未来に対して、自分はどこまでの「リスク許容度」があるだろうか？
その目線から逆算して金利を設定する
今日はこれを一つの見方として提案しておきます